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Un contrato en el que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero puede declararse nulo. El consumidor solo estaría obligado a devolver el capital prestado, sin intereses.
En los últimos años, la contratación de tarjetas revolving ha sumido a muchos consumidores en una espiral de deuda. Lo característico de este tipo de tarjetas de crédito es que permite aplazar los gastos que se van realizando. Se concede, de esta manera, crédito con un límite fijado hasta el cual el cliente puede disponer a su voluntad.
Existen diferentes modalidades, aunque el caso habitual es el del cliente que escoge una cuota de devolución mensual demasiado baja, que no cubre ni siquiera los intereses que genera la deuda y, por tanto, la cuantía a devolver se va incrementando.
En realidad, estamos ante un crédito que se renueva automáticamente cada mes, sin necesidad de que el consumidor preste sucesivos consentimientos. A esto hay que añadir que los intereses pactados suelen ser superiores al valor medio de interés para este tipo de productos.
¿Hay alguna posibilidad de anular una tarjeta revolving?Sí. En la práctica se está utilizando una ley de principios del siglo XX (la denominada Ley Azcárate), para controlar los intereses desproporcionados que conlleva la contratación de estas tarjetas.
Según la disposición legal aplicable, se considerarán nulos los contratos en los que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso.
·El porcentaje que ha de tomarse en consideración para determinar si el interés es notablemente superior al normal del dinero, no es el nominal, sino la tasa anual equivalente (TAE).
·Para determinar la referencia que ha de utilizarse como ‘interés normal del dinero’, debe utilizarse el tipo medio de interés en el momento de celebración del contrato, correspondiente a la categoría a la que corresponda la operación crediticia cuestionada.
Cuanto más elevado sea el índice a tomar como referencia en calidad de ‘interés normal del dinero’, menos margen hay para incrementar el precio de la operación de crédito sin incurrir en usura.
Una vez declarada la nulidad del contrato de tarjeta, el consumidor solo viene obligado a abonar la suma recibida, sin intereses, y en el supuesto de que éste haya abonado un exceso respecto del capital prestado, deberá serle restituido.
Normativa sobre Tarjetas Revolving
Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios
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